Αφού ξοδέψετε μια ολόκληρη ζωή επενδύοντας, η συνταξιοδότηση μπορεί να φαίνεται πολύ διαφορετική. Πολλοί συνταξιούχοι διστάζουν να αρχίσουν να αποσύρονται από τα αυγά της φωλιάς που έχουν φτιάξει προσεκτικά όλα αυτά τα χρόνια. Και μερικές φορές αισθάνονται υπερβολικά νευρικοί για τη διαχείριση αυτού του λογαριασμού, επειδή ξέρουν ότι πρέπει να διαρκέσει όσο διαρκούν.
Ευτυχώς, υπάρχουν κάποιες οδηγίες που μπορούν να βοηθήσουν. Ακολουθούν τέσσερις χρυσοί κανόνες για την επένδυση στη συνταξιοδότηση.
1. Μην είστε πολύ συντηρητικοί
Η μακροζωία αυξάνεται. Η συνταξιοδότησή σας μπορεί να διαρκέσει δύο δεκαετίες ή περισσότερο. Σύμφωνα με τη Διοίκηση Κοινωνικής Ασφάλισης, ένας άνδρας 65 ετών σήμερα μπορεί να περιμένει να ζήσει σχεδόν 85 ετών. Μια γυναίκα 65 ετών σήμερα μπορεί να περιμένει να ζήσει περισσότερα από 86 χρόνια. Και αυτοί είναι μόνο μέσοι όροι. Οι περισσότεροι άνθρωποι θα ζήσουν μέχρι τα 90 τους. Φυσικά, δεδομένης της επιλογής, οι περισσότεροι άνθρωποι θα προτιμούσαν να ζήσουν μια μακρά ζωή. Αλλά όσο περισσότερα χρόνια περνάτε στη σύνταξη, τόσο περισσότερο το αυγό φωλιάς σας θα πρέπει να διαρκέσει. Αυτός είναι ο λόγος για τον οποίο είναι σημαντικό να αποφεύγονται οι υπερβολικά συντηρητικές επενδύσεις τα επόμενα χρόνια. Οι επιστροφές που μοιάζουν με ομόλογα θα σας πάνε τόσο μακριά. Εάν διαχειρίζεστε το δικό σας χαρτοφυλάκιο, θα ήταν συνετό να πάρετε μια σελίδα από αυτά τα επαγγελματικά διαχειριζόμενα χαρτοφυλάκια και να βεβαιωθείτε ότι διατηρείτε μια υγιή θέση μετοχών.
2. Μην είσαι πολύ επιθετικός
Επίσης, δεν έχετε την πολυτέλεια να ρισκάρετε. Με την τρέχουσα μακροχρόνια ανοδική αγορά να δείχνει λίγα σημάδια εξάντλησης, μπορεί να είναι δελεαστικό να αναλάβετε περισσότερο ρίσκο από ό,τι θα έπρεπε, ειδικά εάν αισθάνεστε λίγο πίσω από τις συνταξιοδοτικές αποταμιεύσεις σας. Αλλά αυτό θα ήταν επικίνδυνο για το χαρτοφυλάκιό σας και την ηρεμία σας. Αντίθετα, βασιστείτε στους κανόνες κατανομής περιουσιακών στοιχείων. Εάν η βέλτιστη κατανομή του ενεργητικού σας απαιτεί έναν συνδυασμό 50/50 μετοχών και ομολόγων, μείνετε σε αυτό. Μια μέρα η ανοδική αγορά θα τελειώσει και θα χαρείτε που δεν επενδύσατε πιο επιθετικά από όσο θα έπρεπε. Εάν δεν είστε σίγουροι ποιος θα πρέπει να είναι ο βέλτιστος συνδυασμός σας, το Ερωτηματολόγιο κατανομής στοιχείων της Vanguard μπορεί να σας βοηθήσει να το καταλάβετε. Θυμηθείτε, εάν το αυγό φωλιάς σας δεν είναι τόσο μεγάλο όσο θα έπρεπε, έχετε άλλες επιλογές εκτός από το να αναλάβετε υπερβολικό κίνδυνο για την επένδυσή σας. Για παράδειγμα, εάν εξακολουθείτε να εργάζεστε, η καθυστέρηση της αναμενόμενης ημερομηνίας συνταξιοδότησής σας ακόμη και μερικούς μήνες ή χρόνια μπορεί να αλλάξει σημαντικά την οικονομική σας κατάσταση.
3. Σκεφτείτε να κρατήσετε έναν “κουβά” με μετρητά
Μία από τις μεγαλύτερες απειλές για το χαρτοφυλάκιό σας κατά τη συνταξιοδότηση είναι το φανταχτερό όνομα της σειράς κινδύνου επιστροφής. Αυτό σημαίνει ότι υπάρχει πιθανότητα η αγορά να πέσει όταν συνταξιοδοτηθείτε. Ενώ η αγορά μειώνεται φυσικά και παρουσιάζει διακυμάνσεις με την πάροδο του χρόνου, μια σημαντική πτώση στην πρόωρη συνταξιοδότηση μπορεί να περιορίσει τις ταμειακές ροές σας κατά τη συνταξιοδότηση. Ειδικά αν κλίνετε προς τη συντηρητική πλευρά του φάσματος κινδύνου, ένας τρόπος για να διαχειριστείτε αυτόν τον κίνδυνο είναι να εφαρμόσετε μια στρατηγική bucket—δημιουργώντας έναν λογαριασμό μετρητών με βασικά έξοδα διαβίωσης δύο έως τριών ετών. Αυτό μπορεί να σας βοηθήσει να αποφύγετε την έξοδο από τον επενδυτικό σας λογαριασμό σε μια bear market. Όταν η αγορά πέφτει, αφαιρείτε τα έξοδα διαβίωσης από τον κάδο των μετρητών σας, δίνοντας χρόνο στον επενδυτικό σας λογαριασμό για ανάκαμψη. Όταν η αγορά ανεβαίνει, παίρνετε χρήματα από τον επενδυτικό σας λογαριασμό και χρησιμοποιείτε μερικά από τα κέρδη για να αναπληρώσετε τον κουβά των χρημάτων σας.
4. Βεβαιωθείτε ότι είστε στην ίδια σελίδα με τον σύζυγό σας
Σε πολλούς γάμους, υπάρχει καταμερισμός εργασίας, με κάθε σύζυγο να οδηγεί σε διαφορετικούς τομείς. Εάν ο ένας από εσάς διαχειριζόταν τις επενδύσεις, τώρα είναι η ώρα να βάλετε τον άλλο στη διαδικασία. Διαφορετικά, μετά το θάνατο του συζύγου του διαχειριστή επενδύσεων, ο επιζών σύζυγος μπορεί να είναι ανεπαρκής για να αναλάβει τη διαχείριση. Εάν διαχειρίζεστε επενδύσεις στο νοικοκυριό σας, αρχίστε να μιλάτε για επενδύσεις με τον σύζυγό σας. Πόσους λογαριασμούς έχετε και ποιο είναι το συνολικό υπόλοιπο; Τι είναι οι διαδικτυακοί κωδικοί πρόσβασης; Ποια είναι η επενδυτική σας στρατηγική; Αν πέθαινες πρώτος, πώς θα συνιστούσατε στον σύζυγό σας να διαχειρίζεται τον λογαριασμό; Εάν χρησιμοποιείτε μια αρκετά εμπλεκόμενη προσέγγιση, υπάρχει πιο απλή εναλλακτική; Μια από τις πιο γλυκές ανταμοιβές για μια καλή ζωή είναι η ειρήνη στα επόμενα χρόνια. Όταν πρόκειται να βιώσετε οικονομική ηρεμία κατά τη συνταξιοδότηση, τα τέσσερα παραπάνω βήματα θα πρέπει να βοηθήσουν.
